房贷首付、存量首套住房贷款利率调降“靴子落地” 百万房贷月供可减少840元(附概念股)

8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。通知明确，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款，借款人也可向金融机构提出申请协商变更合同约定的利率水平。官方公布降低存量首套住房贷款利率方案后，工、农、建、交等六家银行连夜公告称，将推进存量房贷利率调整工作。

人民银行、国家金融监管总局有关负责人表示，存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

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同日，人民银行、金融监管总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。通知明确，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，首套和二套住房分别为20%和30%。不再区分实施“限购”和不实施“限购”的城市。专业人士分析认为，降低首付比例将有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿，从需求端出发给楼市企稳复苏创造更为合宜的货币信贷环境。

央行此前公布的数据显示，2023年上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。2019年至2022年期间发放的房贷利率平均在5.15%左右。

中原地产首席分析师张大伟表示，整体来说，对于存量房贷的购房者，特别是动辄5%至6%高利息的购房者，很可能房贷能降低100个基点以上，但具体的影响依然需要购房者与银行协商。张大伟估算，大部分存量房贷发生时最低下限是4.65%，购房者基本是按照6%左右购房，按照贷款100万元30年期限计算，可以将月供从5995元降低到5156元左右，下调840元左右。

据业内人士估算，存量首套住房商业性个人性住房贷款利率调整后，平均降幅大约在0.8个百分点，以100万元，25年期，原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。

银河证券表示，未来政策落地之后，预计银行会根据不同区域、不同类型的客户，来分阶段地逐步试点和落地，尽量减少对于净息差的冲击。此外，央行未来会进一步引导存款利率下降来降低银行的负债端成本。

中信建投（601066）证券首席经济学家黄文涛分析称，根据6月末数据(截止2023年6月末，我国个人住房贷款余额38.6万亿元)，存量房贷利率若降低10个基点，则对应减少约400亿利息支出。存量房贷利率调整与恢复和扩大消费“20条”措施将形成政策组合拳，对消费起到支持作用。

相关概念股：

建设银行（601939）(00939)：财报显示，2023年上半年，建设银行资产负债规模实现较快增长，集团资产总额38.25万亿元，增幅10.56%；发放贷款和垫款净额22.36万亿元，增幅9.11%。负债总额35.30万亿元，增幅11.27%；吸收存款27.63万亿元，增幅10.42%。

工商银行（601398）(01398)：财报显示，2023年上半年，工商银行总资产43.67万亿元，比上年末增长10.2%。其中客户贷款及垫款总额25.29万亿元，比上年末增长9.0%。总负债40.07万亿元，比上年末增长11.0%；其中客户存款33.37万亿元，比上年末增长11.7%。

邮储银行（601658）(01658)：财报显示，2023年上半年，邮储银行资产总额突破15万亿元，较上年末增长7.51%；负债总额突破14万亿元，较上年末增长7.48%；归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%

招商银行（600036）(03968)：财报显示，2023年上半年，招商银行资产总额107,398.36亿元，较上年末增长5.93%；贷款和垫款总额63,554.39亿元，较上年末增长5.02%；负债总额97,539.23亿元，较上年末增长6.20%；客户存款总额80,302.32亿元，较上年末增长6.56%。